Observando la Econosfera

Mejor dep�sito bancario

Baldrich — Mon, 08 Feb 2010 01:33:00 +0100

El precio del dinero ronda, actualmente, el 1% de interés. Sin embargo, los banco y cajas ofrecen depósitos a plazo fijo con un interés que llega, en ocasiones (si gana España el Mundial!), al 4%. Nos encontramos ante una sobre-oferta de depósitos de bancos y cajas, en la que hay que saber ver qué opciones son, no sólo las más rentables, sino las menos arriesgadas.

Según la Wikipedia, la definición de Depósito o imposición a plazo fijo es bastante simple: "E s una operación financiera por la cual una entidad financiera, a cambio del mantenimiento de ciertos recursos monetarios inmovilizados un periodo de tiempo determinado, reporta una rentabilidad financiera fija o variable, en forma de dinero o en especie."

Sin embargo deberíamos cuestionarnos las ofertas que nos ofrece nuestro banco o caja, sobretodo, en el entorno actual.

En medio de la crisis financiera y tras las múltiples fusiones de cajas españolas por mejorar la estabilidad patrimonial y limpiar sus estados financieros, la prioridad de nuestros bancos y cajas es, ahora, conseguir liquidez.

Por tanto, lo primero que cabe esperar de las cláusulas de contratación de un depósito es la vinculación de otros productos a la misma. Así, podemos encontrarnos con la obligación de vincular nuestra nómina a un número de cuenta de esa entidad o, por otro lado, puede que nos obliguen a que el dinero invertido en el depósito proceda de otra Entidad bancaria. Es decir, que en cualquier caso, debe tratarse de dinero nuevo para el banco.

De ningún otro modo podrían ofrecernos rentabilidades por encima del precio del dinero en el entorno actual. Se trata de crear un efecto en pirámide que llame al ahorro. Lástima que no seamos capaces de ahorrar.

Si el precio del dinero está entorno al 1%, con el euribor sobre el 1,27%, significa que la diferencia hasta ese 3 o 4% de rentabilidad es "soportado" por la Entidad...y todos sabemos cómo estan los bancos, como para ir arriesgándose a prometer lo que no tienen.

Sea como sea, y si tenéis algún eurito arrinconado, aquí van algunos consejos que podemos encontrar en la red para la contratación de depósitos bancarios:

Forma de remuneración: En especie o Efectivo. Las entidades financieras son lugares en donde se hace negocios con dinero y no son supermercados. Toda remuneración que sea en dinero. Además la remuneración en especie también tributa el 18% del IRPF, es decir, que acabas pagando dinero por el “regalo”.
Periodo de remuneración: Mensualmente, trimestralmente, semestralmente, anualmente o al vencimiento. Cuanto más tarde en pagaros los intereses mayor será el Interés efectivo para un mismo TAE.
Tributación: Fija del 18% sobre las rentabilidades. Dicha cantidad es retenida por la entidad financiera.
TAE: Principal dato comparativo entre los productos financieros. Es la Tasa Anual Efectiva, es el tipo de interés al que os pagaría el depósito si dejaras tu dinero durante 1 año y con cobro de intereses al final del año.
Cancelación Anticipada: Puede ser con penalización o no y la cancelación puede ser total o parcial. Hay que tener en cuenta que si no se permite cancelaciones parciales y con penalizaciones, es conveniente abrir varios depósitos con diferentes porcentajes de lo que se tiene pensado en invertir con el fin de poder recuperar sólo la cantidad de podamos necesitar y dejar el resto seguir rentando y sin penalizaciones.
Comisiones: Generalmente se encuentran incluidas en la TAE, pero reducen la rentabilidad del producto. Dichas comisiones puede ser por la apertura y mantenimiento de la cuenta, además de las posibles comisiones de cancelación.
Promociones: Generalmente solo para nuevos clientes o nuevo dinero. En estos últimos tipos de depósitos suele exigir que se incremente el saldo histórico en la entidad o el saldo histórico referenciado a una fecha en concreto.
Vinculación: Es muy importante este punto, a veces el depósito en sí no tiene ningún tipo de comisiones pero al obligarte a contratar una cuenta vinculada o tarjetas de crédito que sí que pueda tener comisiones. Peor aún cuando el producto vinculado sea de carácter de inversión como planes de pensiones o fondos de inversión. Las comisiones y la rentabilidad de estos productos son tan importantes que NUNCA debemos contratarlo si lo que queremos es un depósito, es decir, no contratar estos productos porque nos interese el depósito.
Leer atentamente letra pequeña porque suele tener condiciones o requisitos no anunciados inicialmente.
Normalmente ofrecen los depósitos con el interés TAE, por tanto averiguar el TIN, es decir, el nominal el cual será el real en tu depósito si no contratas un depósito anual (normalmente es levemente menor al TAE o igual).
Si te preocupa la seguridad diversificar depósitos en diferentes entidades de alta solvencia (posible quiebra) y en diferentes países (ante hipotético corralito y posterior devaluación).
Aprovechar las promociones de los bancos sin aferrarte a nadie. Quien mueve su dinero gana y el cliente que se fideliza pierde.

Fuentes: Consejos para depósitos, Tucapital.

Los puntos fundamentales a tener en cuenta a la hora de elegir un depósito son:

Remuneración: Lógicamente es uno de los puntos fundamentales, dicha remuneración puede ser anticipada, cada un tiempo o a la finalización.

Forma de remuneración: En especie o Efectivo. Las entidades financieras son lugares en donde se hace negocios con dinero y no son supermercados. Toda remutación que sea en dinero. Además la remuneración en especie también tributar el 18% del IRPF, es decir, que acabas pagando dinero por el “regalo”.

Periodo de remuneración: Mensualmente, trimestralmente, semestralmente, anualmente o al vencimiento. Cuanto más tarde en pagaros los intereses mayor será el Interés efectivo para un mismo TAE.

Tributación: Fija del 18% sobre las rentabilidades. Dicha cantidad es retenida por la entidad financiera.

TAE: Principal dato comparativo entre los productos financieros. Es la Tasa Anual Efectiva, es el tipo de interés al que os pagaría el depósito si dejaras tu dinero durante 1 año y con cobro de intereses al final del año.

Cancelación Anticipada: Puede ser con penalización o no y la cancelación puede ser total o parcial. Hay que tener en cuenta que si no se permite cancelaciones parciales y con penalizaciones, es conveniente abrir varios depósitos con diferentes porcentajes de lo que se tiene pensado en invertir con el fin de poder recuperar sólo la cantidad de podamos necesitar y dejar el resto seguir rentando y sin penalizaciones.

Comisiones: Generalmente se encuentran incluidas en la TAE, pero reducen la rentabilidad del producto. Dichas comisiones puede ser por la apertura y mantenimiento de la cuenta, además de las posibles comisiones de cancelación.

Promociones: Generalmente solo para nuevos clientes o nuevo dinero. En estos últimos tipos de depósitos suele exigir que se incremente el saldo histórico en la entidad o el saldo histórico referenciado a una fecha en concreto.

Vinculación: Es muy importante este punto, a veces el depósito en sí no tiene ningún tipo de comisiones pero al obligarte a contratar una cuenta vinculada o tarjetas de crédito que sí que pueda tener comisiones. Peor aún cuando el producto vinculado sea de carácter de inversión como planes de pensiones o fondos de inversión. Las comisiones y la rentabilidad de estos productos son tan importantes que NUNCA hemos de contratarlo si lo que queremos es un depósito, es decir, no contratar estos productos porque nos interese el depósito.

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Generaci�n Ni Ni

Baldrich — Wed, 03 Feb 2010 01:37:00 +0100

Con un título a lo NINJA, el nuevo programa de la Sexta, Generación NI NI, a priori de crítica social o reality psicológico, me pareció más bien un programa de humor de esos que cuando llevas un rato riendo, empiezas a sentir pena por tí mismo, por esos vagos y el país en el que vivimos.

Mientras en ciudades y pueblos de Catalunya y Castilla (de gobiernos distintos, por cierto) se cuestiona (no entro en si con mayor o menor criterio) si debemos permitir el empadronarse a inmigrantes sin papeles que, en su mayoría, ya trabajan en nuestro país de un modo más o menos regular, en la Sexta salen esta panda de memos a los que SÍ estamos obligados a pagar la Seguridad Social entre todos los que cotizamos con sudor.

Se te queda cara de tonto al ver el morro que gastan estos chavales y al saber que no les podrás seguir la pista y darte el gusto de ver como se la pegan en la vida.

En realidad, viendo lo extremo de las situaciones y comentarios que se vieron y oyeron durante el primer programa emitido, me quedo con la duda si estos niños en realidad, no es que sean muy tontos, sino que a lo mejor son muy listos, poniendo a prueba a sus padres y al sistema. Eufemísticamente se les llama conformistas.

Sea como sea, deberíais ver lo patético de escenas como el episodio de mono por tabaco o el intento de esos 10 o 12 cerebros por poner en marcha la vitrocerámica...el desenlace fue, fumarse tiras de piel de plátano y cenar carne al horno. Brillante.

Estamos en un país de contrastes y, sobretodo, incoherencias. En un país en el que se lucha por la educación y el pan para todos y en el que nos permitimos señalar a los inmigrantes como uno de los problemas de nuestra fosa económica o como los culpables de hacer cola en los ambulatorios. Me avergüenza.

Si estamos en más de 4 millones de parados, en más del 50% de población activa mileurista, y con las arcas de la seguridad social en déficit histórico, viendo a estos "señores", francamente, no me extraña.

Cuando tanto necesitamos a los inmigrantes en el pasado, fue precisamente porque estábamos en la generación de la titulitis, en la cual me incluyo, y en la que éramos demasiado señoritos para barrer las calles, señalizar una obra o hacer de guarda de seguridad. Ahora el problema se agrava con una generación de inútiles y vagos que bastante hacen con existir.

¿A quién van a contratar los empresarios? Gastar en formar a estos trozos de carne es, sin duda, tirar el dinero. No sé si son reales o no las empresas que colaboran en este "proyecto" televisivo, pero parecen aguantar estoicamente el estupor de los perfiles que les llegan. No sé qué pasaría en la vida real si yo tuviera la desgracia de contratar gente así.

Siento total impotencia ante esta situación, posiblemente porque no sé muy bien de quién puede ser la culpa, sino de ellos mismo, que ya tienen una edad. Ni gobiernos, ni sistemas educativos, ni capitalismos, ni famílias...sólo ellos. Por eso espero que almenos estos 10 o 12 ejemplares lo pasen todo lo mal que puedan en esa casa de la que, como mínimo, saldrán con trabajo de periodistas del corazón. Es para hacerse un lazo, la verdad.

Me asusto al pensar el porcentaje de población que se vea representada entre la Generación Ni Ni de la Sexta, Ajuste de Cuentas de Cuatro y el cachitas sin cerebro que sale en Mujeres y Hombre y Viceversa de Telecinco.

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Pensi�n de jubiliaci�n...a los 67

Baldrich — Mon, 01 Feb 2010 01:22:00 +0100

Poco parece haber cambiado desde 2008 cuando nos preguntábamos sobre la situación de nuestra Seguridad Social y la viabilidad de su modelo. Ya entonces el Gobierno ponía sobre la mesa, aunque de un modo más optimista, los problemas que a largo plazo puede encontrarse nuestro sistema de financiación de la Seguridad Social y, por ende también, el de las pensiones por jubilación.

Jubilación anticipada es una de las principales búsquedas que hoy hay en Google en referencia al tema de las pensiones. No es de extrañar con una tasa de paro que hoy se ha sabido que asciende ya a casi el 19%. Pero me parece que vamos a tener que hartarnos de paciencia.

Jubilación a los 67. Esa es la propuesta del Gobierno y el Gobernador del Banco de España para evitar medidas más dramáticas en un futuro no muy lejano. Todos vivimos más y mejor, lo cual hace que las jubilaciones a los 65 años dañen, y mucho, las arcas públicas.

Pero desde luego, posponer la fecha de jubilación no será una solución efectiva si no va unido a una ampliación de los años cotizados que se deben tener en cuenta para el cálculo de la base imponible.

Y parece que así será. La propuesta consiste en equipararse a otros países europeos en los cuales ya se pasó de contabilizar los últimos 10 o 15 años, a tener en cuenta hasta los últimos 40.

Controversia y, sobretodo, mucha política, habrá detrás de la decisión de aprobar esta propuesta prevista para el 2013.

Y es que, sin ánimo de menospreciar el trabajo ni las capacidades de nadie....¿las personas de 67 o 70 años que se dediquen a cuidar gente mayor...sólo podrán cuidar gente de la cuarta edad? ¿Los obreros de 67 años, seguirán subidos a los andamios? Debate hay, desde luego.

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Sindicatos

Baldrich — Thu, 28 Jan 2010 01:35:00 +0100

¿Cuál es la función, en realidad, de los sindicatos? Comisiones obreras (CCOO), Unión General de Trabajadores (UGT), ...¿alguien sabe exactamente a qué se dedican? Seguro que pagan justos por pecadores, pero llevamos unas semanas de escándalo...

Seat vuelve a la política de despidos. Esta vez, no obstante, parecían haberse centrado en los mandos intermedios al puro estilo de Luca Cordero di Montezemolo, Presidente de Fiat, quien ya en el 2007 limpió literalmente de cargos inertes la línea intermedia de mando, en lugar de volcar toda la responsabilidad de la viabilidad de la marca en los empleados de las plantas. Este hombre consiguió dar la vuelta a la imagen de Fiat y colocarla de nuevo entre los principales referentes europeos.

Seat empezó este lunes a comunicar por escrito el despido a los trabajadores afectados por el recorte de 330 empleos y que afectaría, en principio, a mandos intermedios, algunos directivos y otros trabajadores no vinculados a la producción.

Sin embargo, parece que no queda del todo claro donde acaba la cadena de mando y empieza la productiva. Y es que resulta que, según denuncian los sindicatos (no hace falta decir lo imparciales que son...) en la lista de "agraciados" se encontraban carretilleros y mozos de almacén.

Aena y el Gobierno, por su parte, han comunicado el problema financiero que para el ente público supone mantener los sueldos de los controladores aéreos. Estamos hablando de sueldos medios muy por encima de lo que cobran muchos altos ejecutivos españoles que generan riqueza y crean empleo.

Es evidente que sin un órgano sindical fuerte, formado básicamente por controladores de mismo sueldo pero que ni siquiera trabajan porque son liberados, y sin la seguridad que si se ponen en huelga paran los aeropuertos y, por tanto, una actividad económica vital, ahora mismo no estaríamos hablando de esto.

Más allá de lo cómico de todo esto, me planteo cuál es la función, en realidad, de los sindicatos, que pueden incluso obligar a las empresas con claros problemas de viabilidad a buscar eufemismos o estratagemas que oculten la verdadera intención de los despidos.

¿Qué intereses deberían cubrir realmente los sindicatos? ¿Los de los trabajadores a despedir o los de las personas que se quedan y, en definitiva, mantienen su trabajo y ayudan a que la empresa reflote? Es decir, ¿no es suficiente con decir que la empresa está en problemas y que el personal del que se ha decidido prescindir no es suficientemente productivo o que no encaja con la nueva visión de la empresa?

No entiendo que una empresa deba tomar decisiones en base a la repercusión que tendrá en los sindicatos. Ello sólo añade presión a las situaciones de las empresas y lleva, sin duda, a malas decisiones.

Por supuesto hay despidos injustos, pero mucho más injusto es que se suban las tasas de los billetes de avión porque hay que pagar medio millón de euros al año a una persona que trabaja 3 días a la semana. Me parece mucho más injusto que las inversiones en infraestructuras aeroportuarias se vean en entredicho por el mismo motivo. Me parece mucho más injusto que al no despedir a 330 personas de Seat, se pongan en peligro la viabilidad de plantas enteras y que se permita a Alemania y el Grupo Volkswagen tratar a España, continuamente, como a un trapo. Se deben hartar de reír.

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Sgae

Baldrich — Mon, 25 Jan 2010 04:01:00 +0100

SGAE es Ramoncín; SGAE son ladrones; el canon de SGAE no se entiende; ¡todos contra SGAE!

Seguro que estas frases son ya tópicos que no os suenan a nuevo. Pero es que los amigos de SGAE se han cubierto de gloria con su última propuesta: ¡Atacar a las peluquerías!

No han concretado si también lo harán con peluquerías caninas o peluquerías de muñecas (que las hay). Lo que parece claro es que SGAE pretende aplicar el canon a todas las peluquerías que usen hilo musical en su establecimiento.

Vamos, que parece que las peluquerías, como las discotecas, tienen más clientes según el tipo de música que emitan por sus altavoces..."voy a la pelu de otro pueblo porque ponen techno". Brillante.

Exactamente ¿qué deberíamos estar pagando? Es decir, la radio paga por emitir...¿la peluquería debe pagar otra vez? ¿O es que el problema sólo está en si ponen un cd de Ramoncín o de quien sea? (¿alguien conoce a alguien que tenga un cd de Ramoncín? Yo no.). Si el problema es ese y lo que incumplimos es aquello del uso privado del formato, ¿serviría con usar, por ejemplo, música on line?

Hablo, por ejemplo, de Spotify, el invento del año, sin duda. Spotify ha demostrado que aunque España esté en el podio de los países con más piratería, también estamos dispuestos a escuchar un par de anuncios cada 20 minutos si a cambio tenemos TODA la música con tarifa plana.

Entonces, los ingresos de Spotify vienen de la publicidad emitida y las cuotas a aquellos que quieren evitarse los anuncios (Cuota Premium). De esos ingresos, se derivan los pagos a las discográficas con las que mantienen contratos de disponibilidad de canciones y artistas. Luego, aquí, ¿qué pintaría SGAE?

La realidad es que, según la Ccomision Nacional de la Competencia, el monopolio de SGAE ha generado un sobrante de 164 millones de euros que parecen no haber llegado nunca a sus artistas. ¿Dónde está ese dinero? Como buen momopolio, las explicaciones sobran.

Si eso es cierto, se hace muy evidente que, como gestor, SGAE es más que prescindible.

¿Por qué no puede gestionar un artista sus propios derechos de autor? ¿Por qué no puede subcontratarlo a quien estime oportuno? Gestoría musical.

¿A quién protege realmente SGAE?

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Comprar piso en 2010

Baldrich — Thu, 14 Jan 2010 00:36:00 +0100

¿Crees que no es buen momento para vender tu piso? Te diré que la tendencia de la venta de pisos en España se ha roto durante el último trimestre. Y es que aunque digan que la venta cae, es obvio pensar que sigue habiendo compra-venta de inmuebles. ¿Seguro que no conoces a nadie que haya comprado o vendido durante este año 2009?

Es cierto que los alquileres han repuntado, y con ello su precio medio, tras la presión sufrida por promotores y propietarios ante la necesidad de sacarse de encima el yugo de una hipoteca sobrevalorada. Y es de esperar que ahora que estamos algo más protegidos, aun lo haga más. Me refiero a la protección del propietario frente al impago gracias una sentencia favorable tramitada ante el Tribunal Supremo, con la que se crea jurisprudencia, y por la que se considera que un retraso de un mes será suficiente para tramitar un desahucio.

Pero son mayores las razones para pensar que es la operación de compra-venta la que va a recuperarse en este año. Es una opinión.

La primera razón, y la más triste, es que seguimos teniendo interiorizado que el ladrillo es riqueza, por lo que a pocos brotes verdes que haya, lo primero que haremos es "invertir" en viviendas por aquello de que "ya subirá" (Aunque eso es poco probable).

Me declino a pensar que la venta de pisos crecerá en 2010 por el efecto de tres factores:

Incremento del IVA en julio 2010. Importante si optamos a la compra de vivienda nueva, pues estaremos hablando de un incremento de un 2% en el precio de adquisición, pasando de un 16 a un 18%...nada desdeñable.

Desaparece la desgravación por vivienda. Estamos hablando de algo muy relevante para la mayoría de economías domésticas españolas. Y eso el gobierno lo sabe. De hecho, la medida fue concebida, en un principio, como catalizador para la eliminación de stock de viviendas. Por supuesto, ese efecto será mayor cuanto más nos acerquemos a la fecha.

Tendencia al alza del euribor. Aunque aún es pronto, y los valores todavía son ínfimos, parece que no tardaremos mucho en ver repuntar este indicador hasta los niveles que se le estiman de "equilibrio", entorno al 3,5% o el 4% (a largo plazo). La razón que me hace pensar en ello no es otra que la inminente recuperación de las principales potencias europeas (Francia y Alemania) y, por tanto, el consecuente aumento del precio del dinero para evitar inflación. Aprovechemos lo que nos queda.

En todo esto sólo veo un problema:

¿Qué sucede si Europa crece y nosotros no encontramos un nuevo modelo económico?

O "peor", ¿qué ocurre si encontramos un nuevo modelo económico lejos de los ladrillos y resulta que cualquier piso que compremos perderá valor por unos años hasta llegar a un nivel de precios que abra la posibilidad (a medio plazo) al BCE para incrementar el Euribor a niveles históricos sin colapsar el sistema mientras nosotros nos quedamos con hipotecas, de nuevo, sobrevaloradas?

Quizá eso sea mucho pensar.

Yo de momento pongo mi piso a la venta con una web, un blog y el mail de contacto loftamanresa@gmail.com. ¿Conoces a alguien interesado?

Gracias a todos

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Rebajas enero 2010

Baldrich — Mon, 11 Jan 2010 00:42:00 +0100

Este enero las rebajas 2010 no han empezado el día 7. Tras eufemismos como el de "descuento" para evitar incumplir la ley, los comercios han iniciado la campaña de saldos de invierno semanas antes de Reyes.

No es de extrañar teniendo en cuenta la evolución de las ventas durante el 2009. Hablo especialmente de ropa y calzado, los principales protagonistas de las rebajas. Y es que la crisis, las atípicas temperaturas templadas de este otoño e inicio de invierno y el auge de los outlet han hecho que muchas tiendas y grandes almacenes no se hayan podido sacar de encima los stocks acumulados.

Los escaparates de las tiendas de ropa y complementos mantenían aún, a mediados de noviembre, su oferta otoñal junto a la de manga corta. Se ha perdido el efecto de los carteles de "nueva temporada" y parecemos ser invulnerables a las luces navideñas para saber que cambiamos de estación y que por tanto es momento de quemar VISA.

A los comercios se les ha juntado la llegada de una nueva temporada, en la que deben invertir en adquirir nuevo y atractivo género que ofrecer, con una falta flagarante de liquidez acumulados durante meses.

La campaña se preveía pobre y debían anticiparse, por lo que han tenido que bajar los precios con antelación para aprovechar los días de fiesta y sacarse de encima unos stocks que posiblemente no podían contar con que se vendieran sólo en los días de rebajas.

Con todo, el 2009 ha sido el año del comercio electrónico y la aparición de lineas de bajo coste de grandes marcas como Mango, con su Think Up, o Inditex, bajo la marca Lefties.

No dejéis de consumir.

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Adi�s 2009

Baldrich — Mon, 04 Jan 2010 00:54:00 +0100

Finalmente la tormenta llegó, y lo hizo para quedarse, al menos, un año más. Ahora viene el esperado gran final.Nos enfrentamos al año de los grandes récords: el del IVA, el del endeudamiento de las arcas públicas,el del paro,...toda una vicoca.

Miremos atrás.

2009 ha sido el año de ...la crisis y sus medias soluciones.

la gran caída del euribor y la vivienda low cost, la venta de pisos por parte de los bancos y cajas.
la liberación eléctrica.
el paro para autónomos,
la revisión de impuestos con la caída del IPC y el crecimiento económico negativo (deflación),
los 400 euros (ahora vienen, ahora se van),
el Plan E y la renovación de todas las rotondas de los pueblos españoles,
el Plan VIVE,
la caída del absentismo laboral y las bajas por "tonterías",
el auge de las marcas blancas,
el incremento del paro, la destrucción de empleo y las soluciones para autónomos
y un largo etcétera.

Ahora viene el 2010. Veamos si se cumple el DAFO que hicimos hace unos días y España consigue salir del agujero.

Pero tranquilos porque también hay cosas buenas, aunque no sean en lo económico: la parada analógica, la eliminación de la publicidad en TV pública, los libros electrónicos...se te ocurren más?

No dudes en contárnoslo! Feliz 2010...no dejéis de consumir.

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Feliz Navidad a tod@s!

Baldrich — Thu, 24 Dec 2009 00:09:00 +0100

...aunque la crisis llegue a Belén...

ERE en el portal

Mañana quiero empezar a poner el belén (o los belenes) en mi casa, y, como estoy en crisis,las decisiones que voy a tomar son las siguientes:

Pastores. Para nadie es un secreto que en todos los belenes hay más pastores que ovejas, parece absurdo, pero siempre ha sido así. Por supuesto me veo obligado a deshacerme de todos, menos uno. Instalaremos pastores eléctricos (cercas electrificadas) con el fin de controlar a las ovejas, y, una vez instalado, se plantea la posibilidad de sustituir, en breve, al pastor por un perro con experiencia.

Personajes gremiales. Es sorprendente la cantidad de artesanos que puede haber en un belén: el herrero, el panadero, el de la leña, el carpintero (haciendo una desleal competencia a San José que se ha cogido baja paternal), el tendero,... y sin embargo es, también, sorprendente ver los pocos clientes que hay. La decisión que hemos tomado es despedir a todos los artesanos, es duro, pero no ha quedado otro remedio. En su lugar hemos contratado a un chino, que en un pequeño comercio fabricará y venderá todos los objetos que vendían los artesanos. (Si el chino decide subcontratar 15 menores para sacar el trabajo es un tema en el que no nos debemos meter).

Posadero. El chino se hará cargo también de la posada. Además , últimamente habían llegado quejas de atención al cliente por parte de José y María. La posada podría funcionar con el sistema de cama caliente.

Lavanderas. Que manía tienen en los belenes con lavar la ropa, con lo fría que debe estar el agua, con tanta nieve. Se suprimen los trabajos de lavanderas, que además eran ocupados siempre por mujeres. Cada uno se lavará su ropa en los ratos libres, potenciando así la equiparación de sexos en cuestión de tareas domésticas.

Ángel anunciador. Suprimidos casi todos los pastores, no tiene sentido la figura de un ángel anunciador. Se sustituye por un anuncio luminoso, en donde además podremos anunciar las ofertas del chino.

Castillo de Herodes. A Herodes le mantengo en su puesto, no es que haga mucho, pero manda, y no es cuestión de ponerse a despedir directivos. Soldados, me quedo con dos por razones de seguridad, (que bastante calentita está la zona) pero los externalizo. Los contrataré por medio de Prosegur Castillos, para que me presten servicio como guardas de seguridad. Ahorro en costes fijos y gano en flexibilidad.

Paseantes varios. Es sorprendente ver la cantidad de personajes que abundan en un belén sin hacer nada, absolutamente nada. Todos despedidos. Esto lo teníamos que haber hecho hace tiempo.

Paseantes con obsequios. He observado que otro grupo de paseantes, algo menos ociosos, pero no mucho más productivos, se dirige hacia el portal con la más variada cantidad de objetos. Uno con una gallina, otro con una oveja, otro con una cesta, otro con un atillo (¿qué llevará el misterioso personaje del atillo?),...

Puesto que todos tienen el mismo destino, organizaremos un servicio de logística, para rentabilizar el proceso. Despediremos a todos los paseantes, uno de ellos se quedará con nosotros por medio de ett, y con ayuda de un animal de carga recogerá las viandas cada tres días y las acercará al portal.

Reyes Magos. Por supuesto con un solo rey es más que suficiente, para llevar el oro, el incienso y la mirra. Eliminamos dos reyes, dos camellos y los pajes. Posiblemente nos quedemos con el rey negro para no ser acusados de racistas, además es posible que quiera trabajar sin que le demos de alta. Tengo que estudiar, también, la posibilidad de dejar tan solo el incienso y vender el oro y la mirra a otra compañía, ya que debemos de reducir al máximo la inversión en regalos de empresa.

Mula y Buey. La única función de estos animales es dar calor. Esta función será desempeñada por una hoguera, que gasta menos combustible. Realizaremos un assessment center con los dos animales, y el que lo superé trabajará como animal de carga en el servicio de logística antes citado.

San José y la Virgen María. Está más que demostrado que el trabajo que hacen ambos en el portal puede ser desempeñado por una sola persona, y evitamos dos bajas de maternidad/paternidad. Por razones de paridad nos quedamos con la Virgen María y, lamentablemente, tenemos que despedir a San José (con lo que había tragado el hombre en esta empresa).

El niño Jesús. A pesar de su juventud tiene mucho potencial, y además parece ser que su padre es un pez gordo. Le mantenemos como becario con un sueldo de mierda, hasta que demuestre su valía.

El Belén queda pues de la siguiente forma: Un pastor, con ovejas en un cercado, un chino con un comercio/posada de 24 horas, Herodes y dos guardas subcontratados, un paseante,por ett, con la mula (o el buey) haciendo repartos, el rey negro (ilegal), la virgen y el niño.

Va a ser mas soso que otros años, pero me he ahorrado una pasta…

Carlos Hernández

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Comercio digital

Baldrich — Mon, 21 Dec 2009 00:23:00 +0100

El canal de venta por internet está todavía en expansión. El comercio electrónico es capaz de generar millones de operaciones a un crecimiento neto superior al 10% mensual. Por tanto, ¿estamos ante un canal más de venta?

Yo diría que no. No hace mucho escuchaba en la radio argumentos para justificar lo embrionario de lo que hoy llamamos comprar por internet; sobretodo si tenemos en cuenta que ese 10% de crecimiento mensual lo generan, en España, únicamente el 58% de población española que tiene conexión a la red.

Sólo en España ha habido 9 millones de compradores durante el 2009, lo que ha representado más de 5000 millones de euros; es decir, un incremento de un 12% desde inicios de año. Si tenemos en cuenta que se estipula una caída del consumo general de un 4%, estamos hablando de un crecimiento relativo de las ventas por internet, de un incremento relativo del comercio electrónico, de un 16% en un año.

Por tanto, sin una buena web, estamos renunciando a ese 12-16% de crecimiento en ventas de media. Increíble, ¿no?

Viendo esto, y recordando que sólo el 58% de la población tiene conexión de internet, significa que el crecimiento en un futuro no muy lejano puede representar cifras de escándalo.

Por otro lado, el canal web tiene ventajas importantes. Para empezar, permite obtener información sobre patrones de compra de un modo mucho más sencillo y fiable. Gracias a los datos de registro obtenemos información sobre perfiles de comprador por zona, edad, situación familiar, ocupación, etc. Eso tiene una consecuencia clara: permite optimizar los procesos de segmentación, así como las inversiones en márketing.

Pero hay más. El canal web ha supuesto un cambio de hábitos en los consumidores en el momento de la búsqueda. Gracias a internet, el comprador dispone de mayor información relacionada con el producto y numerosas posibilidades de comprar. Es decir, vamos a la tienda con la lección aprendida buscando ver el producto para luego comprarlo por la red (es la muerte de los vendedores de temporada navideña que no tienen ni idea del producto y que me hacen enfurecer en los centros comerciales...bien!).

Buscamos comodidad, marca y precio, y eso, por excelencia, es lo que nos permite el canal de venta por internet. En cifras, la media de gasto por operación de compra por internet se estipula en unos 600€ por pedido...cifra nada desdeñable aunque esten incluídas en ella las compras de billetes de avión y viajes.

Miremos un ejemplo como Privalia, que gracias a su modelo de negocio anti-cíclico (a más crisis, más ventas) prevé doblar su facturación el año que viene llegando a los 120 millones de euros. A este caso debemos añadirle el efecto outlet, que ha supuesto cambio de hábito de compra hasta el punto de comprar zapatos sin probarlos en pro de esa comodidad, marca y precio.

Según los fundadores, siguen luchando, no obstante, por convencer a las marcas en que son una opción buena para descargarse de stocks sobrantes de temporada utilizando, como herramienta básica de comunicación, el envío de 3 millones de mails diarios que se están traduciendo hasta el día de hoy en una media de 55.000 pedidos mensuales que en periodos como Navidad ascienden a más de 200.000.

En definitiva, internet no es un canal más, sino el canal de mayores posibilidades de expansión en un futuro no muy lejano, por lo que deberemos estar atentos a posibilidades de negocio directos y complementarios como podría ser, por qué no, la logística.

Me gustará seguir hablando del tema en un futuro.

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Ipc 2009

Baldrich — Thu, 17 Dec 2009 02:32:00 +0100

La previsión IPC del año 2009 se encuentra entorno al 0,2% negativo. Sin embargo, pendientes aun del dato definitivo, ya podemos empezar a hacer balance de lo que ha supuesto su evolución a lo largo del año y lo que podrá ser este 2010 que parece no llegar nunca.

El IPC 2008 poco tuvo que ver con los movimientos sufridos por los valores 2009.

Han sido 8 meses seguidos de deflación antes de que este mes de noviembre hayamos tenido por fin un dato positivo derivado, principal y básicamente, de la subida de los carburantes de uso en el transporte y vivienda, y el vestido y calzado tras las rebajas más salvajes de los últimos tiempos. Ahora toca el repunte, y parece que España conseguirá cerrar con un valor prácticamente positivo del IPC armonizado del año.

De momento nos encontramos con algo inédito en los últimos años:

Los pensionistas no cobrarán la paga compensatoria en enero del presente año debido al "ajuste" que ha sufrido el indicador del precio de la vida. El crecimiento del IPC en noviembre es 1,6 puntos inferior a la subida de las prestaciones del 2009. Vamos, que si no fuera porque lo que más ha subido es la comida, la ropa y todo aquello de primera necesidad, nuestros abuelos deberían estar contentos. Son los únicos a los que esto de la crisis les ha venido muy bien.

Frivolidades a parte, cabe recordar un par de temas sobre el IPC antes de valorar sus consecuencias:

El cálculo del IPC y el análisis de sus consecuencias no contempla los distintos perfiles de consumidor.
Según señalan las noticias, los consumidores no lo notan porque los bienes que han disminuido no son los más consumidos.

El panorama, pues, no parece deflacionista para el 2010, aunque, sí es verdad aquello de los brotes verdes, lo suyo sería que la demanda ascienda con alegría. De momento, aunque no tenga nada que ver con el IPC, he oído que las ventas de vehículos se empieza a repuntar. Veremos.

El escenario probable: Estanflación: Recesión en un entorno inflacionista.

La situación se complicaría, pues tendríamos los dos peores diagnósticos posibles. Crecería el precio de la vida, mientras las esperanzas de crecimiento y recuperación económica bajan. Mientras las soluciones de economía expansiva que sacan a un país de la recesión son inflacionistas, el arreglo para una subida de la inflación pasa por herramientas de política monetaria recesivas.

Mientras la inflación es un problema monetario controlado por el BCE, la recesión "debería" considerarse un problema de modelo de Estado, por lo que es responsabilidad española el poder salir del agujero...pues está claro que nadie vendrá de fuera.

Esperemos al cierre del año y el avance del primer trimestre, pero el año, duro, va a serlo.

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Desaparece ISO 9001:2000. Publicaci�n ISO 9004:2009

Baldrich — Mon, 14 Dec 2009 05:20:00 +0100

La Norma ISO 9001:2008 cumple su primer año de vida, por lo que según lo establecido por ISO, ya no es posible comercializar su versión del 2000. Coincidiendo con esto, tenemos la reciente publicación de la nueva versión de la llamada norma para la mejora del desempeño: ISO 9004:2009.

En un momento en el que tanto ISO (Comité técnico ISO/TC 176) como las Entidades Acreditadoras se están proponiendo devolver a la família ISO 9000 el respeto que debiera, aparece esta nueva publicación que ya no pretende ser únicamente una guía para la mejora de la organización más alla de la justa y mera eficacia de los procesos, sino que recupera el concepto de "éxito sostenido" y pretende establecerse como una publicación autónoma y de peso.

Título definitivo: "ISO 9004:2009: Gestión para el éxito sostenido de una organización".

Se amplían las miras y se propone beneficiar a las organizaciones que tengan implantada una ISO 9001 beneficios a largo plazo, ampliando enfoques y profundizando más en la organización. No son requisitos exigibles ni es una guía para la gestión de la Calidad Total. Simplemente sigue utilizando los 8 principios de la calidad como base para la gestión, pero ahora da mayor protagonismo a la gestión del conocimiento, la integración con otros sistemas de gestión, la ética y los aspectos sociales.

Objetivos:

Facilitar la mejora a los usuarios de un sistema de gestión de la calidad basado en ISO 9001
Crear valor a las partes interesadas
Facilitar el éxito a largo plazo.

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Curiosidades de la crisis VII

Baldrich — Thu, 03 Dec 2009 02:07:00 +0100

Aquí no se libra nadie. Hasta Zapatero parece haberse pillado los dedos con esto de la burbuja inmobiliaria. Hace un par de días recibí uno de esos artículos que prepara Idealistas.com donde explicaba que los activos del presidente, y que adquirió en los últimos meses de "bonanza", han perdido valor de manera descontrolada.

Os animo, no sólo a leeros el artículo entero, sino a daros de alta en Idealista para recibir este tipo de artículos...muy curiosos.

compraron en el primer semestre de 2007 un chalet en la urbanización "el mirador de vera" en la playa de vera (almería). el precio del inmueble adquirido rondó los 440.000 euros,
el valor del inmueble sería en estos momentos un 20% más bajo.
elpatrimonio oficial del presidente que se hizo público recientemente y en el que declaró 37.258 euros en bienes inmuebles, dentro de un patrimonio total de 209.206 euros.

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TVE sin publicidad

Baldrich — Mon, 30 Nov 2009 01:47:00 +0100

Desde el pasado 1 de septiembre, Televisión Española ha eliminado de su parrilla los anuncios publicitarios. Eso quiere decir que ya podemos ver de un tirón España Directo o La Señora (mis abuelos estarán encantados). Independientemente de esto último (de poco valor para muchos), la nueva situación de la televisión pública genera amenazas y oportunidades.

Así ha dado las gracias TVE y La2 a 50 años de anunciantes financiando:

Hablando con un compañero ex-productor de televisión, me comentaba la enorme oportunidad que para muchas pequeñas productoras pueden suponer las más de 9000 horas que ahora quedan sin ocupar en las programaciones de TVE y La2 gracias a la eliminación de los 400.000 anuncios que en 2008 se proyectaron por las cadenas estatales. Esperemos que la dirección de TVE no nos defraude y le dé un giro a la programación, en contra de lo que presupone el Sr.Javier Perez de Albeniz (del recién desaparecido SOITU.ES), quien dice que las únicas propuestas pasan por alargar noticiarios y series.

Quizá tampoco es de extrañar que no haya mejores ideas si pensamos en el dinero que supone esa publicidad que ahora no se va a emitir. Hablamos de unos 550 millones de euros que habrá que sacar de otro lado. Pero esa no deberá ser la excusa, pues, de momento, el Gobierno ha hecho provisión de fondos por la misma cifra.

Por otro lado, me planteo si será posible mantener publicidad dentro de los programas, como hasta ahora. Hablo de los colchones LoMonaco, y temas por el estilo propios de programas de entretenimiento que se dan por la mañana. También pienso en publicidad encubierta en series de televisión producidas por TVE en forma de atrezzo en los escenarios...etc. ¿Podrá seguirse haciendo?

Según comenta el Sr.Perez de Albeniz, los 550 millones de recaudación de TVE pasaran ahora a manos de las cadenas privadas, aunque, por supuesto, de manera más atomizada. Yo no estoy del todo de acuerdo si, por otro lado, defendemos que la eliminación de la publicidad le puede suponer a las cadenas públicas estatales un punto porcentual de incremento de cuota. Vamos, que cuanta menos publicidad, menos zapping y mayores ratios de share.

Por tanto, sería de tontos ampliar publicidad por parte de las cadenas privadas. Por otro lado, tampoco creo que las empresas anunciantes vean necesario incrementar la publicidad en el medio televisivo en contra de otros canales en los que ahora sí puede que se arriesguen, al disponer de un saldo a favor para la inversión. Hablo, por supuesto, de internet.

En todo caso, lo que parece claro es que hay un dinero que puede ir al ahorro, a la publicidad en televisiones privadas, a las productoras o a otros canales de publicidad...y eso, es una buena noticia (quitando que ahora ya no dispondremos de unos minutos para ir al baño durante la reposición de Ben Hur de estas Navidades).

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Alquiler no. �Ocupaci�n!

Baldrich — Fri, 27 Nov 2009 01:05:00 +0100

Una pareja lleva un mes sin poder entrar en su casa porque dos espavilados han decidido ocuparla durante la ausencia de sus propietarios por vacaciones. Lo más fascinante: la ley no puede ayudar a los propietarios frente a la ocupación de su vivienda por parte de estos individuos que, además, tienen antecedentes legales.

El juez decide qué hacer con el tema. Desesperante.

Efectívamente parece más una noticia de sucesos o sociedad, que de carácter económico, por lo que no procedería postearlo en este blog, pero es que en el momento en el que estamos, no puede sino indignar que mientras unos se matan a trabajar para pagar sus sobrevalorados metros cúbicos de hipoteca, otros puedan "acceder" a vivienda con total impunidad, a sabiendas que la ley, progresista donde las haya, no se vale por sí sola para echarlos de manera fulminante gracias a aquello del derecho a una vivienda digna.

Ahora sí toca hablar de números: la solución pasa por el dialogo y la negociación...o bien empezar un largo periplo de 3-5 meses en el que se incluyen unos 3000 euros de provisión de fondos, abogado de pago, procurador, presentación ante notario...lo ganas seguro, pero nadie te quita un gasto de 6000 euros, daños psicológicos y, por supuesto, los costes de reparación de daños producidos en la vivienda y la limpieza de los meados del perro que siempre parece acompañar a esta gente.

Por supuesto, ni se te ocurra dejar de pagar los recibos del IBI, la gestión de residuos o los suministros de luz, agua, etc. Para eso sí hay leyes, y no te amparan.

Entretanto, el propietario, impotente. Pasa exactamente lo mismo que con los alquileres impagados...aunque bien pensado, tiene sentido, pues un alquiler impagado no deja de ser una ocupación para lo cual, no existe regulación legal.

Espero que a la señora de la limpieza no le dé por cambiar el cerrojo y dejarme en la calle...y si lo hace, que me deje una copia del registro de la propiedad en el rellano, porque para denunciarla me hará falta...y si no lo llevo encima (claro, yo llevo el registro de propiedad de mi piso y trastero cada día en el bolso...), necesitaré una copia que deberé pagar y esperar unos días a que se expida, lo cual no hará más que añadirme más desgaste, desesperación y deseos, almenos, de cargarme al perro.

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Tarjetas prepago. �Te has identificado ya?

Baldrich — Mon, 23 Nov 2009 01:05:00 +0100

Identificar o registrar las tarjetas prepago de teléfono móvil ha sido una obligación desde noviembre de 2007, pero no ha sido hasta el pasado 9 de noviembre que se ha efectuado el "apagón" definitivo de las lineas "sin propietario". Ello supone que, pasados los 6 meses de prórroga que ha permitido el Gobierno y las operadoras, pierdes el número y...atención: el saldo.

De hecho el gobierno no era partidario de aplazar el cumplimiento de la ley, pero ha sido la presión de Orange, Movistar y Vodafone lo que ha llevado a la moratoria. Eso sí, no se podrá usar el teléfono hasta registrarse.

No sé cuantos usuarios habrán quedado sin registra, pero antes del día 9 de noviembre eran más de 4 millones de líneas. Pongamos que el saldo medio sea de 10 € por línea. Eso quiere decir que los operadores se han embolsado 40 millones de euros en concepto de saldos sin consumir.

Eso a priori es una buena noticia para los suministradores de servicio. Pero hay algo más. ¿Qué ocurre con los usuarios que de repente ven como pierden su número de teléfono y su vinculación a una compañía u otra?

Si no han sido capaces de hacer el simple gesto de acercarse a una tienda y dar sus datos (nombre, apellidos, DNI / pasaporte y una dirección), lo más probable es que ahora se vendan al mejor postor para tener un nuevo terminal operativo. Todos sabemos lo poco que eso cuesta si te mantienen algo sagrado: tu número de móvil.

Al parecer, las compañías operadoras no podrán devolver el saldo pendiente a los usuarios que pierdan su linea...¿cómo saber a quién devolverlos? Pues bien, no es eso lo que opina el Sr.Jordi Anguera, director de la Agència Catalana de Consum, quien considera que el usuario tendría derecho a reclamar el dinero de una tarjeta si la hallase dentro de unos años olvidada en un cajón. "El dinero es del usuario", asegura.

La preocupación de las compañías, pues, está justificada. No sólo deben encargarse de los costes de identificación (varias horas extra el fin de semana previo al apagón), sino que, además, pueden perder los clientes a corto plazo, y deberían poder provisionar esos 40 millones de euros a la espera que en los próximos años un usuario les reclame su saldo (¿actualizado?)...complicado.

El esfuerzo deberá centrarse, por tanto, en realizar campañas para facilitar el registro del usuario...de por sí, perezoso y descuidado.

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Gripe A: La pandemia medi�tica

Baldrich — Thu, 19 Nov 2009 21:51:00 +0100

Los síntomas de la gripe A (H1N1) son muy similares a los de una gripe común, diferenciándose básicamente en que algunos de estos síntomas se pueden presentar con una mayor o menor intensidad...eso sí: una da más dinero que la otra. Por eso podríamos decir, que la gripe A es una pandemia mediática.

No frivolizo si digo que parece no ser para tanto el invento de esta gripe. Hasta hoy, ´"solo" se han producido 6000 muertos por gripe A en todo el mundo, frente a los cerca de 250000 relacionados directamente con la gripe común o estacional.

Cierto: los datos son variables e incluso fruto también del ocultismo que algunos países, especialmente suramericanos, han hecho por no dejar trascender su incidencia. Pero para esto está la estadística; y las estadísticas de la pandemia son claras. Y si esto no os sirve, escuchad a la famosa monja de youtube:

Resto del vídeo aquí

Por tanto parece que estamos delante de algo más que un resfriado. Suena raro que sólo hayan hecho falta 8 meses para desarrollar una vacuna para la H1N1 teniendo en cuenta que se cumplen 80 años desde el descubrimiento de las aplicaciones médicas de la penicilina, teniendo en cuenta la corta vida (y éxito) de la vacuna de la gripe estacional, y teniendo en cuenta que es de conocimiento popular que las enfermedades víricas no se tratan (sólo se calman).

La consecuencia directa ha sido la subida de las cotizaciones de Glaxo o Novartis en los mercados bulsátiles como resultado de la carrera por lanzar, testada o no, una vacuna antes que nadie...si se trata únicamente de un placebo o no, Dios dirá.

Jugamos como siempre con aquello del miedo, la desconfianza y el uso de los medios para el beneficio de unos pocos. Y no culpo a las farmacéuticas, que al fin y al cabo intentan recuperar las inversiones que hacen en I+D y para las que reciben pocas ayudas (insuficientes al menos).

Sencillamente, me da pena ver que el sistema se cae por un simple moqueo y que cuatro empresas tienen más poder que los gobiernos de los países afectados..

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El anuncio Freixenet repite las burbujas de 2008

Baldrich — Mon, 16 Nov 2009 01:16:00 +0100

El anuncio del cava Freixenet repite burbujas por primera vez en su historia. La culpa, dicen, es de la crisis. Pero yo pregunto: ¿se trata de austeridad o marketing? Sin duda, la segunda.

Freixenet ha comunicado que, a causa de la crisis, repetirá su spot de las navidades 2008, si bien lo actualizará con algunas imágenes nuevas. Por tanto, los telespectadores no tendrán que esperar a la temporada navideña para conocer qué gran celebrity protagonizará su popular anuncio; posiblemente uno de los más populares, esperados y caros del año. Las famosas Burbujas de Freixenet" vuelven a ser el equipo femenino de natación sincronizada liderado por Gemma Mengual.

Según el director de la compañía, Pedro Bonet, "Este año no estamos para hacer una gran superproducción, es mejor para la compañía invertir en otros mercados" y "la situación actual reclama moderación". ¿De qué mercados habla?

Si preguntamos a cualquiera que sepa lo que es la Navidad cuándo cree que se vende más cava o champagne a lo largo del año, la respuesta será clara. Y es que históricamente ha sido así. Cuando más brindamos es para las fiestas de fin de año, y ahí es donde estuvo la guerra entre marcas.

La lucha por comunicar prestigio, calidez, tradición, o incluso nacionalismo hasta ahora se centraba básicamente en los últimos meses del año, y lo hacía con el colofón del famoso anuncio de Freixenet. Pero seamos sensatos. Una inversión de semejante calibre para potenciar más las ventas en los meses pick, está destinada a generar poco retorno. ¿Qué hacían el resto del año?

Ahora el trabajo está en "normalizar" el consumo del cava, en cotidianizarlo y romper esa brutal estacionalidad que sufren los productores. A eso se refiere, principalmente, el Sr. Bonet al hablar de invertir en otros mercados. No habla de exportaciones (que también), sino de explorar nuevas posibilidades para sus productos; arriesgar en campañas más específicas, a consumidores más seleccionados, a segmentos más específicos (BTL) y olvidar la publicidad masiva a la que se dirige el spot navideño.

Lo cierto es que, con todo, quizá sí sea un signo de austeridad el renunciar a un nuevo anuncio si tenemos en cuenta que las celebridades que solían aparecer debían tener un coste que bien puede cubrir con varias campañas marketing below the line durante el año, y que aun sobre algun eurillo.

Hoy, si no os importa, y aprovechando el tema, brindo por mi. Salut.

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An�lisis DAFO: Econom�a espa�ola

Baldrich — Wed, 11 Nov 2009 01:00:00 +0100

Los análisis DAFO son utilizados tanto por grandes gurús de los negocios como por individuos que a nivel personal intentan redirigir sus propias vidas. Mediante un resumen de fortalezas y debilidades propias ante las oportunidades y amenazas del mercado, el entorno, o la vida, obtenemos el punto de partida hacia el establecimiento de una estrategia que nos permita conseguir nuestros objetivos. Es decir, nos permite saber cómo estamos y como deberíamos estar en un futuro.

Efectivamente, el día a día nos consume. Es por ello por lo que suele fallar la implantación de las estrategias que nos planteamos. Pero hay más. A menudo, el entorno DAFO que planteamos tiene unas miras demasiado cortas. Esto tiene un peso especial en economía.

Plantear las características del escenario sobre el que nos moveremos es algo que lleva a resultados muy distintos si pensamos en 3 o 6 meses, 1 o 5 años vista. Todos sabemos que los ciclos económicos existen, y que tienen una duración que en los últimos años parece reducirse. Como hemos planteado en varias ocasiones, parece que los ciclos se aceleran. Es lógico si partimos del hecho que la situación actual se produce tras una explosión financiera. No obstante, al plantear un DAFO sobre la situación económica del país, deberíamos tener en cuenta un ciclo iniciado en 2007 y que tranquilamente puede durar 4 a 5 años (de los 8 o 9 que históricamente han durado los ciclos económicos a nivel mundial).

Empecemos:

DEBILIDADES

Crecimiento desmesurado basado en un modelo agotado
Sensibilidad de las famílias a la crisis hipotecaria debido a su alto nivel de endeudamiento.
Todo el patrimonio español está en el ladrillo. Sin ladrillo no hay riqueza.
Insight de los españoles: El precio de mi piso no es el del mercado, sino un 5% superior al de mi vecino.
Baja productividad española
Alta dependencia del exterior.
Pérdida de competitividad por el diferencial de inflación y la incorporación de países del este a la Comunidad Europea.
Políticas sociales de corto alcance y gran efecto reductor sobre las arcas públicas.
No tenemos control de las políticas monetarias del BCE.

AMENAZAS

La crisis de confianza y desacelaración del consumo y de la inversión.
Aumento del desempleo.
Apoyo del BCE a Alemania y Francia sin esperar la recuperación española.
Subida de los tipos de interés y el Euribor tras la recuperación francesa y alemana.
Fortalecimiento del euro frente al dólar que haga reducir las exportaciones.
La evolución de materias primas y petróleo puede incrementar el diferencial de inflación respecto a la zona euro, reduciendo más la competitividad española.
La subida de impuestos amenaza las inversiones extranjeras
Elevado déficit de nuestra seguridad social por la tasa de empleo
Políticas sociales que impiden la implantación de reformas estructurales en el empleo: invertir en crear empleo y no en subsidios de 400€...
Envejecimiento de la población
Crecimiento de la economía sumergida

FORTALEZAS (también las hay...)

Alta capacidad de crear empleo, aunque de baja calidad, calificación y productividad.
Formar parte de la UE tiene sus garantías
Moneda fuerte.
Ayudas sociales para el fomento del consumo (cortoplacistas, en su mayoría)

OPORTUNIDADES

Incrementar la presencia española en las principales economías emergentes en las que España tiene buenas relaciones y poca presencia (Brasil, India..).
Posibilidad de invertir en calidad educativa y formación.
Posibilidad de cambiar el modelo económico basado en el beneficio fácil y rápido y la especulación, por otro de mayor valor añadido.
Reformas laborales para el fomento de la creación de empleo.
La pronta recuperación de los países fuertes de Europa y los EEUU nos tiene que arrastrar a medio plazo.

En cualquier entorno posible, todos tenemos puntos fuertes y somos muy buenos en algo. Lo importante es venderse hacia afuera, aunque visto lo visto, sea complicado.

Este no es un análisis pormenorizado, por lo que espero recibir vuestros comentarios y complementos al mismo. Creo que puede ser muy interesante ver la evolución.

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IVA aut�nomos.

Baldrich — Mon, 09 Nov 2009 01:26:00 +0100

Desde marzo de este mismo año las pymes y autónomos españoles tienen la posibilidad de aplazar el pago del IVA sin necesidad de avales. Se trataba de una reforma clamada por lo trabajadores por cuenta propia y empresas más pequeñas a raíz del aumento de los impagos sufridos desde el inicio de la crisis y la indefensión que a menudo se sufre para el cobro.

Se trata de los colectivos más vulnerables. Para los que tengan dudas de lo que puede representar, por ejemplo, para el bolsillo del autónomo, pongamos por caso una facturación trimestral de 15000 euros para el que se ha repercutido un 16% de IVA, lo que significa que ha recaudado (16% de 15000) 2400 euros en IVA a las empresas. Entonces, al hacer la declaración trimestral, debería pagar 2400 euros de IVA a hacienda, los haya cobrado o no.

Ahora planteemos un entorno de un 10% de impagos, bastante alejado de la realidad de determinados sectores. De esos 15000 euros+IVA facturados (17400 euros) han quedado sin cobrar 1740 euros, de los cuales 240 euros corresponden al IVA. Ese dinero, hasta ahora, era un adelanto. Un drama para la liquidez de los trabajadores.

Estos aplazamientos, por supuesto, no tienen carácter retroactivo, sino que son de aplicación para facturas que tengan fechas a partir del 2009 y hasta el ejercicio 2010. El pago, por tanto, se efectuaría en 2011.

la pregunta ahora es cómo está evolucionando este tema, en qué grado se están acogiendo las pymes y autónomos y sobretodo, si estamos de nuevo en un a solución de "pan para hoy...".

¿Algun dato?

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